Khi nào thì nên vay tiền? Quản trị các khoản vay như thế nào?

Đối với cá nhân, vay tiền có 3 mục đích chính:

Có thể bạn quan tâm: » Thịnh Vượng là gì?

1. Vay để đầu tứ vào của cải;
2. Vay để tiêu sài;
3. Vay để trang trải nhu cầu khẩn cấp, chẳng thể.

Vậy khi nào thì nên vay tiền và quản trị khoản vay như thế nào để không bị ngập trong nợ nần? Hãy cùng LION DECOR đến với những san sẻ từ chuyên gia tài chính Lâm Minh Chánh để hiểu rõ hơn về hoạt động vay tiền.

Vay tiền để đầu bốn

Trong đầu tư, kinh doanh, vay còn được gọi là đòn bẩy tài chính, một công cụ rất hiệu quả được nhiều công ty, nhà đầu tư sài.

Ví dụ: A có vốn là 100 đồng, đầu tư đạt tỷ suất lợi nhuận 15%/năm, sẽ thu được lợi nhuận là 15 đồng. Giả sử A vay gắn 120 đồng, lãi suất 10%/năm, tiền lãi A phải trả sẽ là 12 đồng.

Khi đó, tổng vốn của A sẽ là 220 đồng. Với tỷ suất lợi nhuận 15%, thì A sẽ thu được lợi nhuận từ 220 đồng này là = 220*15% = 33 đồng. Sau khi trả 12 đồng bạc lãi vay, A vẫn còn = 33 – 12 = 21 đồng lợi nhuận. Vấn đề này, tỷ suất lợi nhuận của A đã tăng lên = 21/100 = 21%, vượt 40% so với mức 15% nếu như không vay.

Vay, bởi thế, được xem là đòn bẩy tài chính mà các nhà đầu tư chuyên nghiệp, các công ty cần biết sử dụng. Có câu nói “Chưa biết vay là chưa biết kinh doanh/đầu tư”. Tuy vậy, có những công ty, cá nhân lạm dụng, vay quá mức so với vốn. Trong tỉ dụ trên, thay bởi vì chỉ vay 80 đồng, họ vay nhiều tiền hơn, ví dụ như 300 đồng.

Giả sử A đạt tỷ suất lợi nhuận 15%, thì với tổng số vốn = 300 100 = 400 đồng, số lãi A sẽ thu được khi trả lãi vay là = 400*15% = 60 đồng. LA phải trả lãi vay = 300*10% = 30 đồng, còn lại 30 đồng lãi sau vay. Nghĩa là A đạt được tỷ suất sinh lợi sau vay là = 30/100 = 30%, gấp đôi tỷ suất sinh lợi nếu không vay.

Đòn bẩy càng béo thì tỷ suất lợi nhuận kỳ vọng càng cao. Nhưng nếu tình hình kinh doanh, đầu tư không tiện nghi, thay do đạt được tỷ suất lợi nhuận 15%, A chỉ đạt được 5%. Số lãi A sẽ chiếm được khi trả lãi vay là = 400*5% = đôi mươi đồng.

A phải trả lãi vay = 300*10% = 30 đồng, nghĩa là A bị âm 10 đồng. Nghĩa là A đạt được tỷ suất sinh lợi sau vay là = -10/100 = -10%. Khi đó A phải sử dụng vốn của mình để trả lãi vay. Vốn sẽ bị thâm hụt. Trường hợp xấu, có thể dẫn tới vỡ nợ.

Về mặt nguyên lý, thì cá nhân nên vay để đầu bốn vào những “tích sản” được kỳ vọng sẽ mang lại lợi nhuận cao hơn lãi vay. Ví dụ như vay để đầu bốn vào cổ phần tổ chức, đầu tư chứng khoán giá trị dài hạn, mua ô tô cho vay, mua căn nhà trước tiên, hoặc mua căn nhà thứ nhì cho thuê rồi bán lại.

Những điều cần chăm sóc khi vay tiền để đầu bốn kinh doanh

Thông thường thì chúng ta sẽ vay dài hạn, và trả góp lãi và một phần vốn hàng tháng. Chúng ta cần chú ý những điều sau:

1. Chọn ngân hàng có lãi suất cạnh tranh. Về mặt phương tiện, nhà băng chăm chú hồ sơ cho vay khó sẽ có lãi suất cho vay thấp hơn ngân hàng duyệt y đại dương sơ đơn giản.

2. Chúng ta phải trông nom lãi suất cho vay trong cả thời gian. Có một số ngân hàng, để say đắm khách vay, đã ưu đãi lãi vay trong 1,2 năm đầu, cơ mà sau đó lại tính lãi suất vay cao hơn nhà băng không giống nhau trong những năm sau. Vì thế chúng ta phải chuẩn y, so sánh lãi suất vay trong cả thời gian trả nợ.

3. Không vay quá bự so với kỹ năng trả nợ của mình. Tùy theo tình hình tài chính của mỗi người ta, số tiền để trả lãi vay hàng tháng không nên bự hơn X% của thu du nhập tháng. X có thể là trăng tròn%, 30% hay 40%, tùy tình hình từng cá nhân người tình.

4. Không bao giờ tính quá sát số lãi phải trả. Ví dụ như một người thân thu nhập 60 triệu, phí phạm các thứ 35 triệu, để dành quỹ dự phòng 5 triệu, còn lại trăng tròn triệu. Gia đình đó không nên dùng hết số tiền 20 triệu này để trả góp hàng tháng. Dùng khoản 12-15 triệu/tháng là vừa đẹp. Số tiền còn lại hộ gia đình đó nên đầu tư vào của cải có tính thanh khoản.

Việc này nhằm đề phòng không may ro lãi suất cho vay bị tăng cao theo lãi suất cơ bản của hệ thống ngân hàng, trong trường hợp xảy ra lạm phát. Năm 2008, lãi suất cho vay có của nhà băng tăng hơn đến mức hơn 20% /năm. Nếu tính mọi thứ sát quá thì mọi người vay sẽ rất khó khăn trong việc trả lãi vay trong những thời gian đó.

Vay tiền để tiêu sài

Ông Robert Kiyosaki, tác giả bộ sách “thân phụ giàu phụ vương nghèo,” chia tài sản ra làm 2 loại: Tích sản và Tiêu sản. Theo đó “Tích sản” là những của cải giúp cá nhân tích lũy tiền” chả hạn như ô tô sử dụng để cho thuê là chính, đi lại cá nhân là phụ. “Tiêu sản” là những tài sản tốn tiền, và không giúp có mặt tiền”, chả hạn như ô tô dùng đi lại thì ít mà lại diễn tả thì nhiều. Ông Robert Kiyosaki khuyên chúng ta không mua, và tuyệt đối không nên vay mượn để mua tiêu sản.

Tôi thì không cực đoan đến mức đó. Nhưng tôi cũng cho rằng cá nhân nên tránh việc vay tiền để mua “tiêu sản”, trừ phi tiêu sản đó là quá cần yếu đối với cuộc sống. Vì khi vay để mua, chúng ta đã trợ thì ứng dòng tiền tương lai cho nhu cầu hiện tại.

Một số địa cầu, do quá mê say tiêu sử dụng, hoặc bởi vì quá sĩ diện hảo, muốn “bằng anh bằng em”, cộng gắn trung ương lý trả góp hàng tháng cũng nhẹ nhõm tiền nên đã bị cuốn vào vòng xoáy vay– mua – trả nợ. Hết lần này đến lần Đặc trưng. Hầu hết những nhân loại tiêu sài đều có trọng tâm lý: trả góp hàng tháng nhẹ tiền. Thật ra thì lãi suất vay tiêu dùng của các doanh nghiệp tài chính là rất cao.

Ví dụ về lãi suất vay tiêu dùng

Sau đây là một ví dụ để chỉ dẫn tính lãi suất/ tỷ suất lợi nhuận theo chương trình cho vay trả góp trên website Thế Giới Di Động (ngày 6/2/2020):

Điện thoại iphone 11 PRO MAX 64GB, giá 33.990.000 VNĐ. Người dùng trả trước 50% là 16.995.000 VNĐ. Số còn lại Khách hàng vay của doanh nghiệp vay tiêu sài Home Credit, trả 1.856.000 VNĐ/tháng, trong 12 tháng. Vay của công ty FE Credit thì Khách hàng trả 1.795.000 VNĐ/tháng. Tính ra tỷ suất sinh lời năm của HOME CREDIT trong trường hợp này là = 68,17%/năm, của FE CREDIT = 57,42%/năm.

Chúng ta rất mâu thuẫn. Một đằng chúng ta nói trù trừ đầu tư tiền vào đâu để đạt tỷ suất sinh lời 12%-15%/năm. Một đằng chúng ta lại chuẩn bị vay trả góp tiêu dùng với mức lãi suất thật là 50%-70%/năm.

Nói một cách dị kì, chúng ta đang không chỉ sử dụng tiền của mai sau để mua nhu nhà cầu sử dụng, sự hạnh phúc hiện tại, nhưng chúng ta còn mua với giá quá ĐẮT.

Vay tiền để trang trải

Mỗi chúng ta, tùy hoàn cảnh, sẽ phải vay tiền để trang trải, giải quyết những vấn đề khẩn cấp, tất yêu nào đó. Khi đó chúng ta cần phải tuân hành những cách thức sau:

1. Không vay với lãi suất quá cao. Khi chúng ta đầu tư thì tỷ suất sinh lợi cao sẽ giúp chúng ta sinh sôi nảy nở tiền theo thời gian. Nhưng khi chúng ta đi vay, thì lãi suất cao sẽ làm nên chúng ta khánh tận. Do đó chúng ta cần phải nói không với những lãi suất lớn hơn trăng tròn%/năm. Đó là những vòi bạch tuộc hút “máu tiền” một cách thô bạo;

2. Không vay ngắn hạn để giải quyết việc dài hạn. Vì khi đó chúng ta sẽ cuốn vào vòng vay mượn nợ nần: vay lần sau trả cho lần trước, giật gấu vá vai.

Cách thoát ra vòng xoáy nợ nần, là chúng ta đối diện với sự thực. Hãy kiểm tra lại hết của cải và dòng tiền, và ra quyết định bán bớt tài sản để trả nợ. Chúng ta phải biết hy sinh một phần tài sản của mình, thí dụ từ nhà 8 tỷ chuyển qua nhà 3 tỷ, từ xe 1 tỷ chuyển sang xe 400 triệu hoặc xe máy. Thay đổi như thế tuy có ảnh hưởng tới sinh hoạt hiện tại, tới “địa điểm” ngày nay, mà chúng ta thoát được tình trạng nợ nần mà nếu xảy phá sản thì hậu quả còn bự rất nhiều.

• Xem gắn: Bước thoát khỏi nợ nần

Thẻ tín dụng

Thẻ tín dụng là một tiện dung nói chung của cuộc đời. Nó giúp chúng ta sử dụng tiền nhưng mà không cần đem theo tiền mặt, và khác lạ không lãi suất trong thời gian 45 – 60 ngày tùy ngân hàng.

Thẻ tín dụng dị kì cần thiết khi chúng ta đi tới các nước phát triển. Ở những nước này, nếu không có thẻ tín dụng, chúng ta bị xem như quả đât từ trên trời rơi xuống. Thẻ tín dụng cũng rất tiện nghi trong việc mua hàng trực tuyến, đặc trưng là những webite quốc tế chỉ đống ý tính sổ bằng thẻ tín dụng.

Bên cạnh đó, thẻ tín dụng còn là một hình thức giúp toàn cầu chiếm hữu thẻ được vay 80%-90% mệnh giá của thẻ, với mức lãi suất hơn lãi suất ngân hàng thấp hơn lãi suất vay tiêu dùng.

Những coi sóc khi sử dụng thẻ tín dụng

Tuy vậy, chúng ta cũng cần thông qua tới những bất tiện sau đây bởi thẻ tín dụng kiến thiết:

1. Việc trả tiền bằng thẻ dễ ợt, không phải rút tiền từ ví, nên rất dễ mất đánh giá, dẫn tới tình trạng phí phạm vượt ngân sách;

Có thể bạn quan tâm: » Tự do tài chính đúng nghĩa

2. Cũng có thể bị ăn trộm lên tiếng của thẻ. Chúng ta cần xóa 3 số bí mật trên thẻ. Và bất kỳ khi nào có giao bệnh dịch lạ, chúng ta báo ngay với nhà băng để khóa thẻ, và đòi tiền lại;

3. Bị tự động tính tiền. Các website ở nước ngoài thường gài luật tự hoạt động tính tiền. Vì vậy khi hết sài bệnh dịch vụ, chúng ta cần phải hủy đăng ký, gia bệnh để tránh bị web tự động trừ tiền;

4. Bị tính lãi cao nếu không trả tiền đúng hạn. Chúng ta phải trả đủ số tiền đã sài trong thời gian được miễn lãi suất (45-60 ngày). Qua thời gian đó, thì toàn cầu sử dụng thẻ sẽ bị phạt với mức lãi rất cao. Đã thế, quần chúng sài thẻ có thể bị các ngân hàng ban bố lên Trung trung tâm Thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC) ảnh hưởng đến mức tín nhiệm cá nhân.

Có thể bạn quan tâm: » Phân biệt đầu tư và đầu cơ: những điểm khác nhau rõ nét nhất

Tổng kết: Vay tiền như thế nào?

Nói tóm lại, để là quả đât quản lý tài chính các nhân hiệu quả, chúng ta:

• Nên vay tiền để đầu tứ tích sản;
• Tránh, giảm vay tiền để tiêu sử dụng;
• Giảm tài sản để thoát khỏi nợ nần;
• Sử dụng thẻ tín dụng một cách khôn ngoan.

Chúc các người chơi sử dụng tối ưu được các khoản vay và sớm hòa bình tài chính.

• Phải đọc: Tài chính cá nhân và các lý lẽ về tiền quan trọng số 1 người chơi phải biết